Was ist die Skala 44?
Fragst du dich, wie hoch deine AHV-Rente einmal sein wird? Leider gibt es in der Schweiz keinen automatischen Rentenbescheid wie in anderen Ländern - du musst also selbst aktiv werden. Genau hier kommt die Skala 44 ins Spiel. Die Skala 44 zeigt dir, wie viele Beitragsjahre du leisten musst und mit welchem durchschnittlichen Einkommen du auf die volle AHV-Rente kommst. Sie macht damit sichtbar, ob du auf Kurs bist oder ob dich im Alter eine Lücke erwartet.
In diesem Artikel erfährst du was die Skala 44 genau ist und wie sie funktioniert, wie viele Jahre du einzahlen musst, um die volle Rente zu erhalten und was passiert, wenn du Beitragslücken hast, und wie du sie schliessen kannst
So kannst du dir einen klaren Plan für deine Altersvorsorge machen und unangenehme Überraschungen im Alter vermeiden!
Kurz und knapp: Altersvorsorge in der Schweiz
Das Altersvorsorgesystem in der Schweiz baut auf 3 Säulen auf:
Die AHV (Alters- und Hinterbliebenenversicherung); für jede Arbeitnehmerin und Selbständige verpflichtend
Pensionskasse; ab einem bestimmten Lohnniveau verpflichtend
Private Vorsorge (Säule 3a und 3b); freiwillig
Wenn dir diese Begriffe noch gar nichts sagen, dann lies dir jetzt folgende Blogartikel durch und komme dann zu diesem hier zurück:
Was ist die Skala 44?
Also, was ist die Skala 44 nun genau? Sie ist ein Modell zur Berechnung der Rentenhöhe aus der ersten Säule der Schweizer Altersvorsorge (AHV). Die Zahl 44 bezieht sich auf die maximale Anzahl von Beitragsjahren, die eine Person erreichen kann. In der Schweiz beträgt das reguläre Pensionsalter 65 Jahre – eine Vollrente wird also dann gezahlt, wenn eine Person seit dem 21. Lebensjahr durchgehend die Beitragspflicht erfüllt hat.
Wie funktioniert die Skala 44?
Leider bekommen wir in der Schweiz keinen Rentenbescheid zugeschickt, auf dem genau draufsteht, wie hoch unsere AHV-Rente später ausfallen wird. Die Skala 44 hilft dabei, die Höhe der AHV-Rente zu bestimmen. Die Rente basiert auf dem Durchschnitt der Einkommen während der Beitragsjahre sowie der Anzahl der geleisteten Beitragsjahre. Deinem individuellen Konto (IK-Auszug) kannst du das erarbeitete Einkommen und die geleisteten Beitragsjahre entnehmen, anhand dessen liest du in der Skala 44 dann deine Rente ab.
Hier sind die wichtigsten Punkte, die deine 1. Säule beeinflussen:
Durchschnittseinkommen: Die Rentenhöhe hängt auch vom durchschnittlichen Jahreseinkommen ab, das du während deiner Erwerbsjahre verdient hast. Je höher das durchschnittliche Einkommen, desto höher ist deine Rente. Wobei es eine Maximalrente von CHF 30.240,- (2025) gibt, das bedeutet, wenn du einen Durchschnittslohn von über CHF 88.200,- hattest, wird dir nicht mehr wie die Maximalrente ausbezahlt.
Erziehungsgutschriften und Betreuungsgutschriften: Zeiten, in denen du Kinder erzogen oder Angehörige betreut hast, können ebenfalls angerechnet werden und helfen dir dabei, Beitragslücken zu schliessen.
Maximale Beitragsjahre: Um die volle Rente zu erhalten, musst du 44 Jahre lang Beiträge bezahlt haben. Wenn du weniger Jahre einzahlst, wird deine Rente entsprechend um 1/44 oder um 2,3% pro Jahr gekürzt. Falls du Lücken haben solltest, z.B. Studienjahre, kannst du diese freiwillig schliessen. Allerdings geht dies nur bis zu 5 Jahre rückwirkend und auch nur, wenn du berechtigt gewesen wärst, einzuzahlen. Das bedeutet für Ausländer: Lücken in der AHV für Jahre, die man nicht in der Schweiz verbracht hat, kann man nicht schliessen.
Tipp: Deinen IK-Auszug kannst du hier direkt bestellen: https://www.ahv-iv.ch/de/Merkbl%C3%A4tter-Formulare/Bestellung-Kontoauszug/Schweiz. Typischerweise dauert es 2-3 Wochen, bis der IK-Auszug ankommt. Wichtig: Bitte kontrolliere den IK-Auszug direkt auf Fehler, denn dieser gilt nach 30 Tagen als angenommen. Melde daher Fehler wie nicht gemeldeten Lohn frühzeitig zurück.
Beispiel der Skala 44 (gültig ab 1.1.2025):
In der linken Spalte siehst du das massgebende durchschnittliche Jahreseinkommen, dass du anhand deiner Beitragsjahre inkl. Erziehungsgutschriften abzüglich Fehljahre berechnet hast. Gehst du in der Zeile weiter nach rechts, kannst du deine zutreffende AHV-Rente ablesen.
Warum ist die Skala 44 wichtig?
Die Skala 44 ist wichtig, weil sie dir zeigt, wie viele Jahre du Beiträge zur AHV geleistet haben musst, um eine volle Rente zu erhalten.
Hier sind einige praktische Tipps, mit denen du sicher stellst, dass sie möglichst hoch ausfällt:
Beitragslücken vermeiden: Wenn du nicht genügend Beitragsjahre hast, wird deine Rente gekürzt. Es ist daher wichtig, Beitragslücken zu vermeiden, indem du so früh wie möglich und während deiner gesamten Erwerbszeit AHV-Beiträge zahlst.
Erziehung und Pflege berücksichtigen: Nutze die Möglichkeit, Erziehungs- und Betreuungsgutschriften geltend zu machen, um Beitragslücken zu schliessen.
Planung der Altersvorsorge: Verstehe frühzeitig, wie viele Beitragsjahre du bereits hast und wie viele dir noch fehlen, um deine Rente zu maximieren. Achte auch darauf, dich nicht zu sehr auf die 1. Säule zu verlassen und plane selbständig deine Altersvorsorge anhand der 2. und 3. Säule, um im Alter deinen Lebensstandard halten zu können.
Wie das geht und wo du genau anfängst, wenn du dich damit noch gar nicht befasst hast, erfährst du in meiner 0.- Masterclass. Melde dich hier an!
Wusstest du schon? Die Skala 44 definiert nicht nur die Leistungen im Alter, sondern auch Leistungen aus der ersten Säule im Fall von Invalidität bzw. Erwerbsunfähigkeit und im Fall von Tod bzw. die Hinterbliebenenleistungen.
Häufig gestellte Fragen rund um die Skala 44
Was bedeutet die Skala 44 bei der AHV in der Schweiz?
Die Skala 44 ist ein Berechnungstool für die AHV-Rente. Sie zeigt dir, wie hoch deine Altersrente aus der 1. Säule ausfällt, abhängig von deinem durchschnittlichen Jahreseinkommen und der Anzahl deiner Beitragsjahre.
Achtung: Du kannst hier nicht einfach dein Jahreseinkommen hernehmen und durch die Anzahl der Jahre teilen. Die Rechnung ist komplex, weil sie unter anderem auch Erziehungsgutschriften und Inflation miteinbezieht. Auch kann die Rechnung unterschiedlich ausfallen, je nachdem, ob es sich um Altersrenten, Invalidenrenten oder Hinterbliebenenrenten handelt.
„44“ steht dabei für die maximale Zahl an Beitragsjahren, die du erreichen kannst (wenn du z.B. seit 21 Jahren einzahlst und dann mit 65 Jahren in Rente gehst).
Wie viele Jahre muss ich einzahlen, um die volle AHV-Rente zu erhalten?
Um die volle AHV-Rente zu bekommen, musst du 44 Beitragsjahre lückenlos einzahlen. Jedes fehlende Jahr reduziert deine Rente um 1/44.
Wie berechne ich meine AHV-Rente mit der Skala 44?
Die AHV-Rente wird anhand deines durchschnittlichen Jahreseinkommens, der geleisteten Beitragsjahre und zusätzlichen Informationen wie Erziehungsgutschriften und Hinterbliebenenleistungen berechnet. Diese Daten findest du im IK-Auszug (Individuelles Konto). Mit der Skala 44 kannst du dann ablesen, wie hoch deine künftige AHV-Rente sein wird. Bestelle deinen IK-Auszug hier: ahv-iv.ch.
Was passiert, wenn ich Beitragslücken in der AHV habe?
Beitragslücken (z.B. durch Sabbaticals, Studium, Care Arbeit) führen zu einer Kürzung deiner Rente - schon wenige Jahre ohne Einzahlung können also im Alter eine spürbare Einbusse bedeuten. Deshalb ist es wichtig, Lücken möglichst früh zu erkennen und zu schliessen.
Wie kann ich Beitragslücken in der AHV nachzahlen oder schliessen?
Du kannst AHV-Beiträge bis zu 5 Jahre rückwirkend nachzahlen, aber nur, wenn du damals beitragspflichtig gewesen wärst (z. B. nicht bei Auslandsjahren ohne Schweizer Wohnsitz). Ausserdem zählen Erziehungs- und Betreuungsgutschriften als Beitragsjahre.
Übrigens: Genau diese Themen vertiefen wir in der 0.- Masterclass zum Thema Altersvorsorge & Investieren - sichere dir hier deinen Platz und erfahre, wie du Lücken erkennst und clever schliesst!
Was ist das maximale AHV-Einkommen für die volle Rente laut Skala 44?
Das maximal anrechenbare Einkommen liegt 2025 bei CHF 90’720.– pro Jahr. Auch wenn du mehr verdienst, bekommst du höchstens die aktuelle Maximalrente von CHF 30’240.– pro Jahr (CHF 2’520.– pro Monat).
Kann ich als Ausländer AHV-Beiträge in der Schweiz nachzahlen?
Nein, Beitragslücken können nur nachgezahlt werden, wenn du in dieser Zeit in der Schweiz AHV-pflichtig gewesen wärst. Jahre im Ausland lassen sich also nicht rückwirkend „auffüllen“.
Wie unterscheiden sich die drei Säulen der Schweizer Altersvorsorge?
1. Säule (AHV/IV): Staatliche Grundversorgung, obligatorisch für alle Erwerbstätigen.
2. Säule (BVG/Pensionskasse): Berufliche Vorsorge, obligatorisch ab einem Einkommen von CHF 22'680.
3. Säule (private Vorsorge 3a/3b): Freiwillige Vorsorge zur individuellen Ergänzung.
👉 Mehr Details findest du in diesem Blogartikel: Altersvorsorge in der Schweiz
