Krankenkasse - Was muss ich in der Schweiz wissen?
Krankenkasse und Arztbesuche sind selbstverständlich - allerdings wissen viele nicht, wie das System tatsächlich funktioniert. In diesem Artikel gehe ich auf die wichtigsten Punkte für die Schweiz ein:
# 1 - Finden und Abschluss der Krankenversicherung
In der Schweiz gibt es einige Punkte, die beachtet werden sollten, insbesondere wenn mal als Expat oder Zugezogene in die Schweiz kommt:
Obligatorisch: In der Schweiz gibt es die Grundversicherung - quasi die Basisversicherung für Alle - welche obligatorisch ist d.h. jeder in der Schweiz muss krankenversichert sein.
3 Monate Zeit: Wer in die Schweiz zieht, hat 3 Monate Zeit sich eine Krankenkasse zu suchen, dasselbe gilt auch für Neugeborene. Wer nun clever sein will und bis zum Ende der 3 Monate wartet um die Prämie zu sparen, wird sich wundern. Diese müssen rückwirkend ab dem Datum der Anmeldung in der Schweiz bzw. Geburtsdatum bei Babys bezahlt werden.
Privat & Einkommensunabhängig: Anders als in anderen Ländern müssen sich Privatpersonen selber um die Krankenversicherung kümmern, d.h. diese selber suchen und auch bezahlen. Der Arbeitgeber zahlt in der Regel nichts an die Krankenkasse und ihn interessiert es auch nicht, bei welcher Krankenkasse du bist. Auch ist deine Prämie nicht vom Einkommen abhängig - alle zahlen gleich.
Prämienmodell: In der Grundversicherungen sind die Leistungen bei allen Versicherern gleich - der einzige Unterschied sind die Kosten. Hier muss man sich für für eine sogenannte Franchise entscheiden. Diese liegt bei min. 300 CHF und max. 2.500 CHF im Jahr. Im Prinzip ist das so ähnlich wie ein Selbstbehalt. Bei einer Franchise von 300 CHF zahlst du selber Gesundheitskosten bis 300 CHF, dann erst zahlt die Versicherung. Neben der Franchise gibt es den eigentlichen Selbstbehalt von max. 700 CHF. Das bedeutet, dass wenn die Franchise voll ausgeschöpft ist, du weiterhin 10% der Gesundheitskosten trägst bis max. 700 CHF. Je höher die Franchise desto niedriger die Prämie und umgekehrt. Wenn du viel zum Arzt musst lohnt sich eher eine Franchise von 300 CHF, wenn du nie zum Arzt gehst dann eher 2.500 CHF.
Arztmodell: Neben dem Franchise-Modell hat auch das Arztmodell einen Einfluss auf deine Prämie: Du kannst entweder Telmed, Hausarzt oder auch freie Arztwahl wählen. Bei Telmed rufst du erst bei der Versicherung an wenn du krank bist und diese schickt dich entweder zum Arzt oder führt eine Diagnose durch und kann dir auch direkt eine Medizin verschreiben. Beim Hausarztmodell, musst du immer zuerst du deinem Hausarzt und dieser kann dich dann je nach Diagnose an einen Spezialisten verweisen. Bei der freien Arztwahl entscheidest du selber wo du hingehst wenn du dich nicht gut fühlst. Telmed ist das günstigste Modell, wohingegen die freie Arztwahl am teuersten ist.
Zusatzversicherung: In der Zusatzversicherung sieht das etwas anders aus im Vergleich zur Grundversicherung, hier wählst du ganz konkret welche Leistungen du zusätzlich haben möchtest wie Zähne, Brille, Fitness und so weiter. Hier muss man genauer hinschauen und Leistungen vergleichen mit den Prämien. Wichtig hier ist, dass die Krankenkasse dich ablehnen kann oder eine Krankheit ausschließen kann. Daher macht es häufig Sinn wenn man jung und gesund ist diese abzuschliessen, auch wenn man sie nicht braucht. Du kannst deine Zusatzversicherung bei deiner Grundversicherung abschliessen oder eben auch bei einer anderen Versicherung. Der Vorteil wenn du alles bei einer Versicherung hast, dass du weniger Aufwand hast bezügliche Abrechnungen. Der Nachteil ist, dass du selten in der Grund- wie auch der Zusatzversicherung die günstigste findest.
Unfallversicherung: Beim Abschluss einer Krankenkasse wirst du gefragt ob du diese mit oder ohne Unfallversicherung abschließen möchtest. Wenn du angestellt bist und über 8 h pro Woche arbeitest bist du für Berufs- und Nichtberufsunfälle abgesichert, daher benötigst du eine Krankenkasse ohne Unfallversicherung, sonst eben mit.
Suchprozess: Um die günstigste zu finden mit deinen Spezifikationen, kannst du Vergleichsseiten wie Comparis.ch oder priminfo.admin.ch nutzen. Comparis ist die größte Seite, die allerdings Provisionen kassiert für das Listen der Versicherungen. Priminfo ist eine Seite des Schwiezer Bundes.
# 2 - Verwalten deiner Krankenkasse
Du hast nun dich für eine Krankenkasse entschieden, nun ist die Frage wie gehst du mit der Abrechnung um, mit den Steuern wie auch mit Veränderungen in deinem Leben:
Abrechnung: Einige Versicherungen bitten dich in Vorkasse d.h. zu zahlst zuerst den Arzt und reichst dann die Rechnung an die Versicherung ein. Diese zahlt dir das Geld dann zurück, sofern deine Franchise schon aufgebraucht ist. Bei anderen Anbietern schickt der Arzt die Rechnung an die Versicherung und diese stellt dir eine Rechnung, sofern du auch noch was zahlen musst. Was hier wichtig ist: Manche Versicherungen zahlen dir einmal im Jahr alles zurück, das kann dich in Probleme bringen wenn du sehr hohe Kosten hattest. Hier lohnt es sich - neben den Kosten - die Abrechnungsmodalitäten auch in betracht zu ziehen bei der Auswahl.
Abredeversicherung: Wenn deinen Arbeitgeber wechselst, dann bist du noch einen Monat Unfallversichert. Wenn danach noch nicht einen anderen Arbeitgeber hast weil du reisen gehst oder aus anderen Gründen, dann macht es Sinn Unfall einzuschliessen.
Steuern: Deine Krankenkassenprämien kannst du von der Steuer teilweise abrechnen. Als Expat oder Zugezogener passiert dies automatisch über Pauschalabzüge bei der Quellensteuer. Bei Personen, die mehr als 120.000 CHF verdienen und eine Bewilligungen B haben, Personen mit einer Bewilligung C oder Schweizern können die Versicherungsprämien in der Einkommensteuer angegeben werden.
# 3 - Wechseln der Krankenkasse
Jedes Jahr kannst du deine Krankenkasse wechseln und die kann auch häufig Sinn machen, da die Prämien sich ändern. Hier lohnt es sich die günstigste Krankenkasse zu wählen, da die Leistungen eh gleich sind in der Grundversicherung. Hierzu sind folgende Termine wichtig:
Grundversicherung: Bis zum 30.11. kannst du deine Krankenkasse wechseln und somit Kosten sparen.
Zusatzversicherung: Hier ist meist die Deadline der 30.09. für einen Wechsel. Hier ist aber wichtig erst von der neuen Versicherung ein Bestätigung zu haben, bevor man die alte Versicherung kündigt. Denn wenn es doof kommt, dann hat man keine, weil die neue Versicherung einen ablehnt aufgrund der Gesundheitsprüfung.
Auch hier kannst du wieder Comparis oder Primino nutzen für deine Suche.
Zusammenfassung:
Im Prinzip ist das System ziemlich einfach: Du suchst dir für deine Situation die beste und günstigste Versicherung aus und bleibst bei dieser sofern dies noch Sinn macht. Sobald deine Versicherung zu teuer wird oder deine Situation sich ändert, lohnt es sich die Versicherung zu wechseln. Ansonsten ist es eben wichtig die Franchise und Selbstbehalt auf der hohen Kante zu haben, wenn wenn es blöd kommt, braucht man diese tatsächlich aufgrund einer Krankheit.