Freizügigkeitskonto: Vergleich und alle Infos für die Schweiz (2024)

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Verfasst von Clara Creitz

In diesem Artikel beschäftigen wir uns mit allem rund um Freizügigkeitskonten und der Freizügigkeitslösung in der Schweiz. Das Thema ist vor allem dann interessant, wenn du aus der Schweiz wegziehst oder von einer Anstellung in die Selbständigkeit wechselst. Finde hier heraus, was ein Freizügigkeitskonto ist und wie du es eröffnest, wann du eins brauchst und was du dabei alles beachten musst. Ausserdem vergleichen wir das angebotene Freizügigkeitskonto verschiedener Anbieter, damit du einfacher das für dich passende wählen kannst.

freizuegigkeitskonto vergleich
 

Freizügigkeitskonten in der Schweiz: Worum geht’s?

Freizügigkeitskonten, Freizügigkeitslösung, Freizügigkeitspolice: Vielleicht hast du diese Wörter schon einmal gehört. Im Alltag einer angestellten Person, die in der Schweiz lebt und in Zukunft nicht viel an ihrem Alltag ändern möchte, hat das Thema Freizügigkeit wenig Relevanz. Es ist nicht etwas, mit dem du dich wirklich befassen musst.

Jedoch gibt es einige Situationen, in denen du dich darum kümmern musst und solltest:

  1. Wegzug aus der Schweiz in ein anderes Land

  2. Pause oder Sabbatical zwischen zwei Anstellungen

  3. Selbständigkeit

  4. Der Arbeitgeber nur obligatorische Anteile der Pensionskasse aufnimmt

Generell ist eine Freizügigkeitslösung eine Lösung für deine Vorsorgegelder aus der Pensionskasse, sobald man eine Anstellung aufgibt und keine direkte weitere Anstellung in der Schweiz wieder aufnimmt.

Im Prinzip ist es so: Solange du Angestellte/r bei einer Firma bist, liegen deine Vorsorgegelder in der Pensionskasse deiner Firma. Sobald du diese Anstellung verlässt und einen neuen Arbeitgeber hast, werden diese Vorsorgegelder in die Pensionskasse deines neuen Arbeitgebers transferiert.

Du hast dich bisher noch gar nicht mit dem Thema Altersvorsorge in der Schweiz beschäftigt? Ein wichtiger Bestandteil des 3-Säulen-Systems in der Schweiz ist die Säule 3a. Informiere dich noch heute über die 3a-Säule und ihre Vorteile für dich als Anleger*in!

Wenn du nun aus der Schweiz wegziehst, dann kannst du diese Gelder eben nicht transferieren, da in anderen Ländern andere Vorsorgesysteme gelten. Deswegen kannst du diese Gelder stattdessen auf ein Freizügigkeitskonto überweisen oder dir diese auszahlen lassen. Die Auszahlung ist nur möglich, wenn du aus der EU wegziehst oder bereits einen bestimmten Betrag erreicht hat (in der Regel liegt dieser über der Höhe des überobligatorischen Teils). Wenn dies nicht zutrifft, musst du die Gelder in der Schweiz auf ein Freizügigkeitskonto legen.

Sobald du eine Pause einlegst und deinen neuen Arbeitgeber noch nicht kennst, braucht du ebenfalls eine Lösung für diese Gelder. Ähnlich geht Selbständigen ohne Pensionskassenlösung. 

Welche Freizügigkeitslösungen gibt es?

Das Freizügigkeitskonto

Das Freizügigkeitskonto wird oft von Banken angeboten. Auf diesem Konto erhält man einen Zins, welcher von den Banken bestimmt wird. Die Vorsorgegelder sind in einem Konkursfall bis zu CHF 100'000 privilegiert. 

Für wen ist das Freizügigkeitskonto geeignet?

  • Für Risikoaverse oder Personen mit einem kurzen Anlagehorizont ( < 1 Jahr).

Das Freizügigkeitsdepot

Das Freizügigkeitsdepot wird von Banken, Versicherungen und weiteren Anbietern offeriert. Hier musst du dich vorab für einen der vielen Anbieter entscheiden. Dabei können dir folgende Fragen helfen:

  • Wünsche ich mir einen klassischen Anbieter oder bevorzuge ich eine Online-Lösung?

  • Möchte ich eine passive oder aktive Anlagestrategie?

  • Will ich einen nachhaltigen Anbieter?

  • Welche Kosten bin ich bereit zu tragen?

  • Etc.

In einem Konkursfall sind deine Gelder gesichert, da die Wertschriften nicht zur Konkursmasse gehören.

Für wen ist das Freizügigkeitsdepot geeignet?

  • Für Risikoaffine und Personen mit einem mittleren bis langen Anlagehorizont ( > 3 Jahre)

Die Freizügigkeitspolice

Die Freizügigkeitspolice wird von Versicherungen herausgegeben. Da die Versicherer der Aufsicht der FINMA und dem Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) unterstehen, sind die Guthaben aus den Freizügigkeitspolicen (inkl. Zinsen) jederzeit vollumfänglich garantiert.

Für wen ist die Freizügigkeitspolice geeignet?

  • Für Risikoaverse Personen.

Tipp: Solange du dich nicht für eine Lösung entscheidest, landet dein Geld in einer Auffangeinrichtung. Dein Geld ist dort nicht weg, aber du musst suchen. Daher ist es wichtig, dich frühzeitig um eine Lösung zu kümmern. 

Allgemeine Fragen zu Freizügigkeitskonten

Kann ich alle meine Vorsorgegelder in ein Freizügigkeitskonto überweisen?

Solltest du die Schweiz verlassen und in ein EU-Land umziehen, darfst du lediglich den überobligatorischen Teil der Pensionskasse beziehen. Der obligatorische Anteil muss in der Schweiz bis zum ordentlichen Pensionsalter verweilen. Eine Ausnahme besteht jedoch: Solltest du Wohneigentum erwerben, kannst du alles beziehen. Hier gilt jedoch die Bedingung, dass es für den ersten Wohnsitz sein muss. Solltest du also bereits Eigentum besitzen, so kannst du die Ausnahmeregel nicht nutzen. Alles, was du zum Thema Immobilienkauf in der Schweiz wissen musst, findest du in diesem Artikel.

Kann ich meine Freizügigkeitsleistungen aufteilen?

Das Pensionskassenguthaben kann einmalig beim Verlassen der Pensionskasse in zwei Guthaben aufgeteilt werden. Wie diese Aufteilung erfolgt, ist einem selbst überlassen. Hier ein paar Ideen, wie die Aufteilung erfolgen kann:

  • 50/50 Split

  • Obligatorium / Überobligatorium

  • Fixer Betrag (z.B. CHF 100'000) / Rest

Für eine Aufteilung sprechen verschiedene Gründe:

  • Du kannst ein Hybridmodell fahren und z.B. ein Freizügigkeitskonto sowie ein Freizügigkeitsdepot eröffnen. Du kannst zwei unterschiedlich Anbieter wählen und somit dein Gegenparteirisiko reduzieren

  • Des Weiteren kannst du das Guthaben so zu unterschiedlichen Zeiten bzw. Steuerjahren beziehen.

  • Eine Zusammenführung der Gelder ist jederzeit möglich. Die Aufteilung kann nur beim Verlassen der Pensionskasse gemacht werden. Danach nicht mehr.

Was gibt es beim Thema Freizügigkeitskonten sonst zu beachten?

Nach der Abmeldung in der Schweiz hast du dort keinen Wohnsitz mehr und somit auch keinen Steuersitz. In diesem Fall sieht das Gesetz vor, dass der Sitz der Freizügigkeitsstiftung für die Besteuerung relevant ist. Bei einem Bezug wird deshalb die Quellensteuer des jeweiligen Kantons der Freizügigkeitsstiftung fällig. Der Kanton Schwyz hat die tiefste Steuer. Neben dem Steuersitz solltest du die zusätzlichen Kosten für einen vorzeitigen Bezug beachten. Die meisten Anbieter verrechnen für die Bearbeitung eine Gebühr. 

Achtung: Falls du in der Vergangenheit Freizügigkeitsleistungen vergessen hast, sind diese nicht weg. Allerdings musst du diese über die Zentralstelle 2. Säule wieder suchen gehen. Mehr Informationen gibt es auf der Seite des Bundesamtes für Sozialversicherungen (BSV) inklusive einem Merkblatt mit den Koordinaten der Zentralstelle 2. Säule.

Freizügigkeitskonto Vergleich: Das sind die besten Anbieter in der Schweiz

Jetzt wo du weißt, was ein Freizügigkeitskonto ist und wozu du es einsetzen kannst, geht es darum den für dich geeigneten Anbieter zu finden. Damit du schnell die richtige Wahl für dich treffen kannst, habe ich dir einen Vergleich von Freizügigkeitskonten und Freizügigkeitsdepots erstellt:

zum Anbieter Kosten & Zinsen Freizügigkeitskonto Kosten Freizügigkeitsdepot Anlagestrategien Geld liegt bei Weitere Infos
Descartes

-

0,65% - 0,67% der Investitionssumme

Bis zu 80% Aktienanteil, Nachhaltige Strategie wählbar, 4 Strategien

Lienhardt & Partner Privatbank

Bieten auch 3a-Anlagen und Investments im freien Vermögen an
Finpension*

(Nutze den Code 98QTFF und spare 25,- an Gebühren)

-

0,49% all-in-fee

Bis zu 99% Aktienanteil, Nachhaltige Strategie wählbar, 5 Anlage-Strategien

finpension Freizügigkeitsstiftung im Kanton Schwyzwas die Quellensteuer reduziert bei einem Bezug im Ausland

Splitting in 2 möglich, für jedes Depot kann man eine eigene Strategie wählen, bieten auch 3a-Anlagen an Testsieger weil: Splitting möglich, Stiftung im Kanton Schwyz, bis zu 99% Aktienanteil
Frankly

Kostenloses Konto mit 0.4% Zinsen

0,44% all-in-fee

Bis zu 75% Aktienanteil, Nachhaltige Strategie wählbar

Zürcher Kantonalbank

Günstigster Anbieter, bietet auch 3a-Anlagen und Konto an
VIAC

Kostenloses Konto mit 0.65% Zinsen

Bis zu CHF 8’500 kostenlos, danach 0.00% – 0.43% Gesamtkosten inkl. Produktgebühren

Bis zu 99% Aktienanteil, Nachhaltige Strategie wählbar

Bank WIR, Fondsanbieter: Credit Suisse, Swisscanto

Inkl. kostenloser Todesfall- und Invaliditätsabsicherung von bis zu 25% des Freizügigkeitsvolumens, Aufteilung der Gelder in überobligatorisch und obligatorisch in Segment mit unterschiedlicher Strategie, allerdings kein Splitting möglich d.h. bei einem Anschluss an eine neue Pensionskasse wird der volle Betrag überwiesen
FreeME

Kostenloses Konto mit 1.05% Zinsen

0,55% der Investitionssumme

Bis zu 85% Aktienanteil, Nachhaltige Strategie wählbar

Glarner Kantonalbank & Liberty Freizügigkeitsstiftung

Höchste Zinsen für ein Freizügigkeitskonto ohne Anlagen

Relevate

Kostenloses Konto mit 0.7% Zinsen

0,45% all-in-fee

7 Anlagestrategien von 0%-85% Aktienanteil

Zürcher Kantonalbank

Bietet auch 3a-Konti an, Splitting erst ab 300.000,- Investitionssumme möglich

Mein Fazit zu Freizügigkeitskonten

Sobald du einen Überbrückungsort für deine Pensionskassengelder brauchst, weil du vielleicht in die Selbständigkeit startest, eine Pause machst, einen neunen Job suchst oder die Schweiz verlässt, kannst du mit einer Freizügigkeitslösung arbeiten. Hier kannst du zwischen Freizügigkeitskonto, -depot oder -police wählen. Häufig macht eine Depotlösung Sinn, sofern das Geld dort länger liegen bleibt, da du es dort gewinnbringend anlegen kannst.

Dies ist ein Beitrag in Kollaboration mit  finpension

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finpension wurde 2015 von Beat Bühlmann initiiert. Gemeinsam mit Ivo Blättler, einem ehemaligen Weggefährten bei einer Schweizer Privatbank, gründete er zuerst die 1e-Sammelstiftung. Mit der Gründung antizipierten sie eine Gesetzesänderung, die auf den 1. Oktober 2017 vom Bundesrat in Kraft gesetzt wurde.

Im 2018 wurde das Angebot um eine Anschlusslösung in Form einer Freizügigkeitsstiftung erweitert. Unter der Leitung von Gaëtan Maraite wurde ein neuer Standort in der Romandie aufgebaut. Im Herbst 2020 kam schliesslich die 3a-Vorsorgestiftung hinzu, die das Vorsorgeangebot komplettiert.

zu Finpension

Hier findest du einen Vergleich verschiedener Depot Lösungen für deine Freizügigkeitsgelder mit ihren Vor- und Nachteilen. Falls du bei Finpension deine Freizügigkeitslösung eröffnest, sparst du 25,- CHF mit dem Code 98QTFF.

 
Clara Creitz
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