Der 3a Konto Vergleich (2024)

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Verfasst von Clara Creitz

Die Säule 3a ist ein Bestandteil des Schweizer 3-Säulen-System für deine Altersvorsorge. Dass Altersvorsorge für jede Frau ein Thema sein sollte, hast du bestimmt schon mitbekommen. Was eine 3a-Säule ist, wie du mit der 3a-Säule deine Rente aufbessern kannst, welche Vorteile die 3a-Säule bietet und bei welchem Anbieter du dir ein 3a-Konto eröffnen solltest: Das alles schauen wir uns in diesem 3a Konto Vergleich an!

3a Konto im Vergleich: True Wealth, VIAC, finpension, frankly, Kaspar&, Selma, Inyova und Descartes.

Was ist die Säule 3a?

Die Säule 3a ist Teil der Altersvorsorge in der Schweiz. Das folgende Schaubild erklärt es gut: Die erste Säule bildet die staatliche Vorsorge (z.B. die AHV), die zweite Säule ist die berufliche Vorsorge und die dritte Säule ist die private Vorsorge. In der privaten Vorsorge gibt es sowohl die 3a – die gebundene Vorsorge – und die 3b – die freie Vorsorge. Die 3a Säule nennt sich deswegen gebunden, weil es festgelegte Kriterien gibt, um sie zu nutzen. Anders als bei der Säule 3b darfst du hier nicht willkürlich viel einzahlen, sondern es gibt staatliche Maximalbeträge. Die Vorsorge über eine 3a ermöglicht es dir, für das Alter vorzusorgen und deine Rentenlücke im Alter zu schließen.

Häufig gestellte Fragen rund um die Säule 3a

Du bist bestimmt auf diesem Beitrag gelandet, weil du ein 3a-Konto eröffnen möchtest. Bevor wir uns im Detail die Anbieter für genau dieses Anliegen anschauen, kläre ich noch die häufig gestellten Fragen rund um die Säule 3a. So kannst du das Konzept ganzheitlich verstehen und die beste Lösung für dich finden.

Wie unterscheidet sich Säule 3a von 3b?

Das habe ich im Detail in meinem Beitrag „Macht ein 3a Konto Sinn?“ beantwortet. Schau‘ gerne dort vorbei!

Macht ein 3a Konto Sinn (2024)?

Wie sich Säule 3a von 3b unterscheidet, erkläre ich dir in diesem Artikel.

Wie kann ich ein 3a Konto eröffnen?

Ein 3a Konto kannst du ganz klassisch bei deiner Bank eröffnen, einer Versicherung oder bei einem der Anbieter, die ich dir hier im Beitrag vorstelle.

Für wen lohnt sich die Säule 3a?

Die Säule 3a lohnt sich sowohl für Angestellte als auch Selbständige. Ebenso ist das 3a-Konto auch für Grenzgänger*innen zugänglich (Personen, die im Ausland leben aber in der Schweiz arbeiten). Eine private Vorsorge ist in meinen Augen, egal in welcher Form, notwendig, da die staatliche und betriebliche Rente nur etwa 60% deines aktuellen Einkommens abbilden wird. Um deinen Lebensstandard auch im Alter zu halten, ist es notwendig, privat vorzusorgen. Das 3a-Modell ermöglicht dir, diese Vorsorge mit Steuervorteil zu gestalten.

Was ist der Säule 3a Maximalbetrag in 2024?

Der maximal zu einzahlende Betrag in dein 3a-Konto liegt 2024 bei 7.056 CHF für Angestellte und bei bis zu 20% des Gewinns (max. 35.280,- CHF) für Selbstständige (Quelle). Der Betrag ist bei Selbständigen höher, da sie keinen Zugriff auf die (arbeitgebergebundene) 2. Säule haben, da sie keiner Pensionskasse angeschlossen sind.

Kann ich mir die Säule 3a auszahlen lassen?

Die Säule 3a ist prinzipiell für die Altersvorsorge gedacht. Vorgesehen ist die Auszahlung bei Renteneintritt oder maximal 5 Jahre vor dem Rentenalter. Solltest du vor Renteneintritt planen, Eigentum zu kaufen oder zu bauen, die Schweiz für immer zu verlassen oder eine Selbständigkeit aufzunehmen, so kannst du dir dein 3a Guthaben frühzeitig auszahlen lassen. Dir dein 3a-Guthaben „einfach so“ auszahlen zu lassen, ist nicht möglich.

Der 3a Konto Vergleich: VIAC, True Wealth, finpension & frankly

Als nächstes widmen wir uns konkret dem Vergleich von acht 3a-Konten-Anbietern: VIAC, True Wealth, finpension, frankly, Descartes, Inyova, Kaspar& und Selma. Bei dem Vergleich habe ich die Firmen im Hinblick auf diese 3 Kriterien bewertet:

➔ Anlagestrategien: Hier schaue ich darauf, dass die Anbieter dir als Nutzer*in verschiedene Möglichkeiten der Anlage geben (also zum Beispiel in ETFs und Fonds, sowohl national als auch international). Auch das Thema Nachhaltigkeit spielt hier eine Rolle und sollte von den Anbietern aufgegriffen werden, damit du deine 3a-Investments entsprechend steuern kannst. Ein weiterer Aspekt ist die Höhe der Aktienquote und die Zinsen für das reine 3a-Konto ohne Anlagen. Das letzte Kriterium ist die Möglichkeit mehr als ein 3a-Konto zu eröffnen um steuereffizient die Gelde im Alter rauszunehmen.

➔ Kosten: Hier punkten Anbieter, die dir als Nutzer*in volle Kostentransparenz bieten und ein Kostenmodell anbieten, das klar und verständlich ist. Je günstiger deine Altersvorsorge in der 3a ist, desto besser.

➔ Sicherheit: Sicherheit spielt bei allen Bank- und Versicherungsgeschäften eine Rolle. Ich schaue mir deswegen an, wo dein Geld liegt und ob dein Geld von der Einlagensicherung bis 100.000 CHF geschützt ist. So weisst du ganz genau, was mit deinem Geld passiert, wenn der Anbieter des 3a-Kontos mal insolvent gehen sollte.

 

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Die Anbieter im Überblick:

 
zum Anbieter Anlagestrategien Kosten Sicherheit Zusätzliche Features Mein Fazit
True Wealth

Globales oder nachhaltiges Portfolio mit individueller Anlagestrategie

Bis zu 99% Aktienanteil

Keine Verwaltungsgebühren, 0,15% bis 0,25% Produktkosten (je nach Wahl der Strategie)

Dein Geld liegt bei der Basellandschaftlichen Kantonalbank (BLKB)

Einlagensicherung bis 100.000,- CHF auf Bargeld + Staatsgarantie

Bieten auch Anlagen im freien Vermögen inkl. Kinderdepots an

Derzeit interessante Zinsen auf Bargeld von 1.5%

Mehrere 3a-Konti möglich

Mindesteinlage: 1.000,- CHF

3. Platz weil: Zinsen auf Cash, günstige Gebühren
VIAC

Globale, Schweiz und Nachhaltige Stategie, pro Kategorie 5 Strategien zur Auswahl mir einer Aktienquote von bis zu 99%

Keine Grundgebühr, bis zu 8.500 CHF kostenlos investieren, danach 0% bis 0,44% Gesamtkosten

Dein Geld liegt bei der Bank WIR; Einlagensicherung bis 100.000,- CHF auf Bargeld

Zinsen für 3a-Konto mit Bargeld von 1.15%

Kostenloser Todesfall- oder Invaliditätsabsicherung inkl.

Möglichkeit auf Freizügigkeitsgelder bei VIAC zu investieren

Bis zu 5 Konten können hier geöffnet werden

2. Platz weil: 99% Aktienquote, 5-3a Konti, Zinsen auf Cash 1.15%

Finpension* (Nutze den Code 98QTFF und gewinne den Maximalbetrag)

6 Anlagestrategien mit einem Aktienanteil bis zu 99%

Fokus auf global, Schweiz oder Nachhaltigkeit möglich

Pauschal 0,39% Verwaltungsgebühr, keine Transaktionskosten oder Depotgebühren

Du hast die Wahl die Fondsprodukte bei Credit Suisse, UBS oder Swisscanto by Zürcher Kantonalbank zu investieren

Einlagensicherung bis 100.000,- auf Bargeld

Möglichkeit mehrere 3-Konti zu eröffnen, allerdings nicht parallel

Möglichkeit in Freizügigkeitsgelder zu investieren

Vorsorgestiftung im Kanton Schwyz (spannend für Expats, die irgendwann die Schweiz wieder verlassen und das die 3a dann wieder auflösen wollen, da hier die geringsten Quellensteuern anfallen)

TESTSIEGER weil: 99% Aktienquote, 5-Konti, keine Minimalbetrag, Vorsorgestiftung im Kanton Schwyz, günstigere Gebühren bei einer hohen Aktinenquote

frankly

5 Strategien mit einer Aktienquote bis zu 95%

Nachhaltige Investments sind möglich

Pauschale 0,44% all-in Gebühr

Partnert mit der Vorsorgestiftung der Zürcher Kantonalbank und der Swisscanto, Einlagensicherung

Zinsen für 3a-Konto mit Bargeld von 0.8% Zinsen, Möglichkeit in Freizügigkeitsgelder zu investieren

4. Platz weil: Zinsen auf Cash
Descartes

5 Strategien (0.2-0.99% Aktienanteil)

Nachhaltiges Investment mit ETFs

0.64-0.67% All-in-Gebühren je nach Strategie

Vorsorgestiftung der Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG hält das Geld

Möglichkeit mehrere 3a Konten zu öffnen, Möglichkeit in Freizügigkeitsgelder zu investieren, Bieten auch Anlagen im freien Vermögen an

5. Platz: 99% Aktienanteil, 5-3a Konti
Inyova* (Nutze den Code FINELLES und spare die ersten 12 Monate die Gebühren)

Nachhaltiges Investment mit 30-40 Einzel-Aktien

Verschiedene Strategien je nach Risikoprofil

0.8% All-in-Gebühren

Liberty Vorsorgestiftung ist der Partner von Inyova für die Säule 3a

Bieten auch Investmentportfolios für das freie Vermögen an, plus Kinderportfolios, Min. Investment von 100,- CHF

7. Platz: weil eher teuer, keine 5-3a Konti, keine Zinsen auf Cash

Kaspar&* (Nutze den Code FINELLES und erhalte 10,- Startguthaben)

6 Strategien (0-0.97% Aktienanteil)

0.85% All-in-Gebühr

Liberty Vorsorgestiftung ist der Partner von Kaspar& für die Säule 3a

Möglichkeit 5 3a Konten zu öffnen, Bieten auch Investmentportfolios für das freie Vermögen an

6. Platz: weil eher teuer, keine Zinsen auf Cash
Selma* (Nutze diesen Link und erhalte 34,- Startbonus)

Nachhaltige Strategien

0.42-0.68% plus Produktekosten von ca. 0.22% und Transkationsgebühren von ca. 0.25% pro Transaktion (das ergibt ca. 0.89-1.15%)

VZ Vorsorgestiftung hält das Geld

Bieten auch Investmentportfolios für das freie Vermögen an, Minimum Investment von 500,-

8. Platz weil: eher teuer, keine 5-3a Konti, keine Zinsen auf Cash

*Affiliate-Link & Code

 

3a Anbieter #1: True Wealth

Warum ist True Wealth eine gute Wahl? Die Kosten sind niedrig, ohne, dass du auf eine Vielfalt an Produkten verzichten musst. Und du kannst, um es dir deine Altersvorsorge noch leichter zu machen, zusätzlich den Robo-Advisor von True Wealth nutzen. Auch die Zinsen von 1.5% auf Bargeld bzw. nicht investierte 3a-Gelder sind attraktiv. Die Möglichkeit 99% Aktienanteil zu halten ist vor allem langfristig spannend. Neben 3a-Konti bietet True Wealth auch Investments im freien Vermögen und Junior Depots an. Manko: Man kann zwar mehrere 3a-Konti haben, allerdings kann man nicht 5 parallel sofort öffnen und besparen, sondern kann sie nur gestaffelt öffnen.

3a Anbieter #2: VIAC

VIAC besteht den Test und kommt bei mir im 3a-Vergleich kurz hinter dem Testsieger. Hier ist besonders attraktiv, dass du bis 8.500 CHF keine Gebühren zahlst und viele verschiedene Strategien zur Auswahl hast mit bis zu 99% Aktienanteil, die du dir im Detail inkl. Factsheet online anschauen kannst. So weisst du ganz genau, wo dein Geld hinfliesst. Auch Zinsen von 1.15% auf Cash sind vorteilhaft. Und du kannst hier in 5 3a Konti parallel einzahlen. Die Gebühren von bis zu 0.44% sind auch im Gesamtmarkt sehr attraktiv. Auch kann man hier Freizügigkeitsgelder hier anlegen.

3a Anbieter #3: finpension

Finpension gefällt mir vor allem aufgrund der transparenten Kostenstruktur. Hier zahlst du als Nutzer*in pauschal 0,39% Gebühren – ohne versteckte Kosten. Auch die Anlagestrategien sind genau richtig für deine 3a-Vorsorge, da du bis zu 99% in Aktien einzahlen kannst. Vorteilhaft ist auch die Möglichkeit fünf 3a Konten zu haben, das macht die Auszahlung flexibler. Denn du darfst ab 5 Jahre vor Pensionierung die 3a rauslösen. Da die 3 mit der Kapitalleistungssteuer besteuert wird, macht es sinn diese gestaffelt rauszulösen. Einziges Manko: Keine Zinsen auf Cash. Auch kann man hier Freizügigkeitsgelder hier anlegen.

3a Anbieter #4: frankly

Frankly landet kurz im Mittelfeld, da die pauschale Gebühr etwas höher ist als finpension, VIAC und True Wealth. Auch die Zinsen liegen unter True Wealth und VIAC. Dein Geld liegt auch hier sicher und du hast die Auswahl aus 5 Anlagestrategien mit unterschiedlichem Risikograd. Auch kann man hier Freizügigkeitsgelder hier anlegen. Im grossen und ganzen eher Mittelfeld, aber u.U. eine gute Lösung für ZKB-Kunden, da alles an einem Ort ist.

3a Anbieter #5: Descartes

Descartes bietet die Möglichkeit sowohl 3a als auch Investments im Freien Vermögen und Freizügigkeitsgelder anzulegen, was vorteilhaft ist wenn man z.B. selbstständig ist und bei Vorsorgevehikel vereinen möchte. Vom Preis her liegt Descartes im Mittelfeld.

3a Anbieter #6: Inyova

Inyova's 3a Lösung ist spannend, da hier mit Aktien und nicht mit Fonds bzw. ETFs gearbeitet wird. Auch kann man das eigene freie Vermögen bei Inyova anlegen plus Kinderdepots. Nachteilig finde ich das Minimuminvestment von 100.-.

3a Anbieter #7: Kaspar&

Kaspar& ist für die 3a verhältnismässig teuer. Was vorteilhaft ist, ist die Möglichkeit 5 3a Konti zu öffnen, was sich bei der Auszahlung steuermindernd auswirkt. Auch bieten sie für das freie Vermögen 5 Portfolios an, was ich für eine super Lösung halte, um verschiedene Strategien für verschiedene Ziele aufzusetzen. Neben 3a-Konti bietet Kaspar& auch Investments im freien Vermögen und Junior Depots an.

3a Anbieter #8: Selma

Selma ist verhältnismässig teuer, gerade wenn man bedenkt, dass sie nur ein 3a Konto anbieten, was ich unvorteilhafte finde im Vergleich zu anderen Anbietern. Ausserdem werden min. 500,- als Minimuminvestment für die 3a verlangt, was viele andere Anbieter nicht haben. Sie bieten neben der 3a auch Portfolios an für das freie Vermögen. Wenn man also nur einen Anbieter sucht, kann man dies hier kombinieren.

Wer hat meiner Meinung nach das beste 3a Konto?

In meinem 3a-Vergleich für die Schweiz bietet finpension das beste 3a-Konto. Finpension bietet genau das, was Anleger*innen von ihrer 3a-Säule erwarten: Sicherheit durch Einlagensicherung, transparente Kosten, mehrere 3a-Konti, hohe Aktienquote und diverse Anlagestrategien. Plus für Expats die Möglichkeit die 3a-Konti steuergünstig wieder aufzulösen bei einem Wegzug.

Clara Creitz
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